Kenapa ditolak? Mari introspeksi diri.

Week end yang lalu, seperti biasa saya punya waktu yang lebih luang untuk baca koran sampai kolom surat pembaca sebuah harian di Jakarta. Di situ, ada keluhan seorang bapak tentang penolakan permohonan limit kartu kredit.. Kebetulan sekali bank yang disebut adalah bank yang sama dengan penerbit kartu kredit yang saya miliki.

Saya sendiri pernah punya pengalaman meminta peningkatan limit secara urgent/seketika melalui card center saat harus membayar biaya rumah sakit adik dan itu saya lakukan sebanyak 2 kali. Kali pertama, permohonan itu gagal. Alasannya cukup bisa saya terima, karena permohonan tersebut saya minta sudah agak larut malam dan petugas tele–card center tidak berhasil menghubungi supervisor/atasannya untuk meminta persetujuannya.

Sebetulnya, dia menyarankan saya untuk menghubungi service assistant yang biasa melayani saya saat ke bank, supaya dia bisa mendapat rekomendasi persetujuan. Sayangnya saya tidak punya nomor telpon genggamnya.

Kala kedua, masih untuk keperluan yang sama, saya menghubungi service assistant bank penerbit kartu kredit, melalui telpon, meminta bantuan untuk meningkatkan limit. Dia, lalu menanyakan apakah peningkatan tersebut akan diminta untuk permanen atau temporer dan jumlah yang diinginkan. Tidak sampai satu jam, sang service assistant sudah menelpon kembali dan memberitahukan bahwa credit limit ditingkatkan untuk jangka waktu dua bulan dengan dikenakan biaya sebesar 25 ribu.

Sementara itu, dalam keluhan si bapak yang ditulis dalam kolom surat pembaca, disebutkan bahwa setelah beberapa hari dia diberitahukan bahwa permohonan peningkatan credit limit ditolak tanpa alasan yang jelas. Tentu dia marah sekali sehingga ditulislah kasus tersebut di Koran. Dia merasa telah menjadi nasabah yang baik. Selalu membayar tepat waktu sejumlah minimum payment. Dia merasa, bank sengaja menolak permohonannya agar si bapak selalu melakukan over limit. Dengan demikian, bank memperoleh keuntungan denda over limit yang jumlahnya relatif besar.

Kenapa permohonan credit limit saya diterima dengan mudah, sementara permohonan si bapak ditolak? Bank pasti punya alasan yang jelas, berdasarkan analisa kelayakan. Menurut saya, ada misperception mengenai terminology nasabah yang baik versi bank dan nasabah. Versi nasabah, dia merasa sudah menjadi nasabah yang baik dengan membayar tepat waktu minimum payment yang dipersyaratkan card center. Entah kemudian seberapa besar credit balance yang tersisa. Kalau nasabah tidak membayar lunas alias hanya membayar minimum payment sebesar 10% dari total tagihan setiap bulan yang terdiri dari jumlah pembelanjaan + bunga + denda over limit, sementara kebutuhan pengeluarannya cukup besar, tentu saja semakin lama, credit limit balance nya akan semakin kecil. Dan dia akan selalu over limit bila tidak meminta peningkatan credit limit.

Si bapak mungkin lupa, bahwa credit card dimata bank adalah pinjaman tanpa agunan. Bagi bank, kepatuhan pemilik credit card memang salah satunya dinilai dari pembayaran tepat waktu, terutama bila pembayaran tersebut dilakukan secara lunas. Bank sebetulnya tidak membutuhkan bunga dari pemegang kartu. Dia sudah cukup beruntung dari pungutan iuran tahunan dan komisi dari para merchant yang jumlahnya rata-rata sebesar 3%. Bayangkan kalau bank memiliki 100.000 nasabah dengan iuran rata-rata 200 ribu/kartu saja maka setiap tahun bank menerima masukan sebesar 20.000.000.000 alias 20 milyar. Bila rata-rata belanja nasahnya tersebut sebesar 1juta/bulan, maka komisi yang diperolehnya adalah sebesar 3% x 100.000 x 1.000.000 x 12 atau sejumlah 36 milyar setahun. Jadi dengan hanya memiliki 100.000 nasabah dengan belanja rata-rata 1juta per bulan saja, maka bank sudah akan menikmati keuntungan sebesar 56 milyar. Padahal, biaya pembuatan kartu, paling banter hanya 50 ribu. Memang, keuntungan ini belum termasuk capex dan opex serta franchise fee nya.

Nah kembali kepada si bapak yang hanya membayar minimum payment, tentu saja bank tidak mau meningkatkan kredit limit. Takut kalau suatu waktu si bapak tidak mampu melunasi, entah karena si bapak sakit atau berbagai kemungkinan buruk lainnya. Bank harus membayar biaya tagihnya, terutama bila menggunakan debt collector.

Jadi, jangan terlalu cepat berburuk sangka pada bank. Cobalah melihat permasalahannya dari sudut pandang bank. Percaya deh, andaikan sebagai pemegang credit card kita selalu melunasi dengan baik dalam arti selalu dilunasi tepat waktu agar tidak dikenakan bunga, maka over limit akan lebih mudah diperoleh. Lagipula, kita sering diingatkan… gunakan credit card secara bijak; yaitu gunakan kartu sebagai pengganti uang tunai sesuai dengan kemampuan dompet dan budget. Lunasi seluruh tagihan, maka credit card akan sangat menguntungkan baik dari segi keamanan maupun kepraktisan karena kita tidak perlu membawa-bawa setumpuk uang tunai setiap saat. Tapi kenapa ya, sekarang kita jadi gemar berhutang (minimal pakai credit card dan malah bangga dengan hal itu.

Itu menurut saya lho….. Ayo yang kerja di card center, silakan berkomentar ….!